Gældsfaktor – Hvad er gældsfaktor og hvordan beregnes det?

Gældsfaktor er en vigtig faktor at forstå, når det kommer til personlig økonomi og låntagning. Denne guide vil give dig en dybere forståelse af gældsfaktor og hvordan den påvirker din økonomi.

Vi vil også udforske, hvordan du kan forbedre din gældsfaktor og dens forbindelse til din kreditvurdering.

Hvad er gældsfaktor?

Gældsfaktor er en angivelse af den samlede gæld, en person har i forhold til deres indkomst. Det er et vigtigt tal for både långivere og låntagere, da det viser hvor meget gæld en person har i forhold til deres evne til at betale den tilbage. En høj gældsfaktor kan være en advarsel om økonomisk overbelastning, mens en lav gældsfaktor indikerer en mere sund økonomi.

For at beregne den personlige gældsfaktor divideres den samlede gæld (herunder boliglån, studielån, kreditkortgæld osv.) med personens årlige indkomst. Resultatet angiver, hvor mange gange personens gæld er større end dennes indkomst.

Det er vigtigt for enkeltpersoner at være opmærksomme på deres personlige gældsfaktor og stræbe efter at opretholde en sund balance mellem gæld og indkomst. Dette kan hjælpe med at undgå økonomiske vanskeligheder og sikre en stabil og bæredygtig økonomisk situation.

Sådan beregner du din gældsfaktor

Beregningen af din gældsfaktor er relativt simpel. Følg disse trin for at få en idé om din aktuelle økonomiske situation:

1. Først skal du opgøre din samlede gæld. Dette inkluderer kreditkortgæld, studielån, boliglån og eventuelle andre lån eller gældsforpligtelser, du måtte have.
2. Derefter skal du beregne din årlige bruttoindkomst. Dette inkluderer din løn, indtjening fra selvstændig virksomhed eller andre indkomstkilder.
3. Del nu din samlede gæld med din årlige bruttoindkomst. Så har du resultatet.

Lad os illustrere det med et eksempel:

Antag, at din samlede gæld er 500.000 kr., og din årlige indkomst er 250.000 kr. Din gældsfaktor vil være: 500.000 kr. / 250.000 kr. = 2. Det betyder med andre ord, at du har en gæld, der er dobbelt så stor som din årlige indkomst.

Hvad er bruttoindkomst?

Ved beregningen af bruttoindkomst tages der hensyn til alle indtægter, der anses som stabile.

Dette inkluderer lønindkomst, dagpenge, kontanthjælp, andre overførselsindkomster, pension og SU. Desuden vil boligsikring, børnebidrag, børnepenge og ægtefællebidrag også blive inkluderet i din bruttoindkomst, da de betragtes som stabile indtægtskilder.

Ofte vil renteindtægter og andre kapitalindkomster også blive medregnet, hvis de vurderes til at være stabile over en længere periode.

Hvad er husstandens samlede gæld?

Husstandens samlede gæld henviser til den totale mængde gæld, som alle medlemmer af husstanden har. Det inkluderer typisk gæld fra forskellige kilder såsom boliglån, billån, studielån, kreditkortsgæld, forbrugslån og andre lånetyper. Husstandens samlede gæld omfatter også eventuelle lån eller gæld, der er fælles for hele husstanden, såsom fælleslån til bolig eller bil.

Det er vigtigt at skelne mellem husstandens samlede gæld og den personlige gæld for en enkelt person i husstanden. Husstandens samlede gæld tager højde for gælden for alle medlemmer af husstanden og giver et overblik over den samlede økonomiske forpligtelse for hele husstanden.

Hvad er en god gældsfaktor?

Gældsfaktoren opdeles i fem kategorier, der spænder fra lav til meget høj:

• 0 – 2,5: Lav
• 2,5 – 3,5: Medium
• 3,5 – 4: Medium til høj
• 4 – 5,5: Høj
• 5,5 +: Meget høj

Gældsfaktor over 4

Det varierer fra bank til bank, hvad der betragtes som en for høj gældsfaktor. Hvis den dog er over 4, vil banker typisk vurdere dig som risikabel at låne penge til, og der er derfor en risiko for, at du ikke bliver godkendt til et lån.

Gældsfaktoren fungerer som en parameter for, om du kan få tilbudt et lån baseret på din økonomiske situation. En generel tommelfingerregel er, at du bør kunne blive godkendt til et lån, hvis din gældsfaktor er omkring 3,5 eller lavere.

Gældsfaktor som pensionist

I 2022 udgav Finanstilsynet en vejledning til bank- og finansinstitutter, hvor de anbefalede, at gældsfaktoren for pensionister reduceres til 2 i forbindelse med optagelse af boliglån. Denne gældsfaktor er markant lavere end det, de fleste banker normalt accepterer i forbindelse med låneoptagelse.

Dog er det stadig op til hver enkelt bank at beslutte, hvilken gældsfaktor de accepterer. Derfor er det stadig muligt for pensionister at låne penge, selvom deres gældsfaktor er højere end 2.

Derfor er det en fordel at få skåret noget af gælden væk, og dermed få reduceret gældsfaktoren, hvis du går med en drøm om at låne til en kolonihavehus eller at låne til en veteranbil i dine pensionsdage.

Hvorfor er det vigtigt at beregne sin gældsfaktor?

Beregning af din gældsfaktor giver dig et klart billede af din økonomiske situation og kan hjælpe dig med at træffe informerede beslutninger. Det kan hjælpe dig med at identificere, om din gæld er bæredygtig eller om den er for høj i forhold til din indkomst.

En høj gældsfaktor kan være en advarsel om potentielle problemer med gældsbyrden og kan påvirke din evne til at opnå andre økonomiske mål, som f.eks. at købe et hus eller spare op til pensionen.

Du kan få et indblik i hvordan bankerne anskuer gældens størrelse hos Nordea, hvor betydningen af en god opsparing ikke må undervurderes. Det handler grundlæggende om at at tage næring efter tæring, så jo mere du har lånt, desto mindre vil dine muligheder være fremadrettet.

Vigtigheden af at reducere din gæld

At have meget gæld kan have alvorlige konsekvenser for din økonomiske sundhed. Det kan også gøre det svært at få godkendt nye lån eller kreditkort, da det kan signalere en høj risiko for långiverne. Derfor er det vigtigt at reducere sin gældsfaktor og arbejde mod at blive gældfri.

Hvordan kan man reducere sin gældsfaktor?

Der er flere strategier, du kan bruge til at reducere din gældsfaktor og forbedre din økonomiske situation.

1. Skab et budget og følg det nøje: Et budget er et vigtigt værktøj til at styre dine økonomiske ressourcer. Det hjælper dig med at identificere områder, hvor du kan skære ned og spare penge, som du kan bruge til at nedbringe din gæld.
2. Overvej at samle din gæld: Hvis du har flere lånebeløb med høje renter, kan det være en god idé at samle dem til ét lån, med en lavere rente. Dette kan reducere dine månedlige betalinger og gøre det lettere at betale din gæld.
3. Undersøg muligheden for at forhandle med dine kreditorer: Nogle gange kan du forhandle med dine kreditorer om at få bedre betingelser eller en nedskrivning af din gæld. Det kan være værd at kontakte dem og se, om der er muligheder for at reducere din gæld.
4. Overvej alternative indkomstmuligheder: Hvis det er muligt, kan du overveje at øge din indkomst ved at tage ekstra job, freelance-arbejde eller starte en sidevirksomhed. De ekstra penge kan bruges til at betale din gæld hurtigere.

Gode vaner for at undgå en høj gældsfaktor

For at undgå at ende i en situation med en høj gældsfaktor er der nogle gode vaner, du kan implementere i din daglige økonomi:

1. Undgå unødvendige lån: Vær opmærksom på dine lånebehov og undgå at tage lån til ting, du ikke har brug for eller har råd til. Vurder altid omkostningerne og konsekvenserne af et lån, før du tager beslutningen.
2. Betal dine regninger til tiden: Sørg altid for at betale dine regninger til tiden for at undgå unødvendige gebyrer og renter. Automatisering af dine betalinger kan være en nyttig strategi for at sikre, at du ikke glemmer nogen betalinger.
3. Sæt penge til side til nødsituationer: Opbyg en nødfond, der kan hjælpe dig med at håndtere uforudsete udgifter uden at ty til gæld. Dette vil hjælpe dig med at undgå at øge din gældsfaktor i tilfælde af uforudsete omstændigheder.

Konklusion

Gældsfaktor er et vigtigt mål for at vurdere din økonomiske sundhed og evne til at håndtere gæld. Ved at forstå gældsfaktor og tage skridt til at forbedre den, opnår du en sundere privatøkonomi.

Husk at betale regelmæssigt af på dine lån, undgå unødvendig gæld og vær opmærksom på indkomstens betydning.

5 hurtige FAQs

1. Hvad er en god gældsfaktor? Den er typisk under 1, hvilket betyder, at din gæld er lavere end din årlige indkomst.
2. Kan en høj gældsfaktor påvirke min evne til at få boliglån? Ja det vil påvirke dine muligheder negativt, for långiverne ser ofte på gældsfaktor som en indikator for din økonomiske stabilitet og evne til at håndtere yderligere gæld.
3. Hvordan kan jeg beregne min gældsfaktor? Du kan beregne din gældsfaktor ved at dividere din samlede gæld, med din årlige indkomst.
4. Hvorfor er det vigtigt at forbedre min gældsfaktor? Det er vigtigt for at opnå en sund og stabil privatøkonomi, så du bl.a. har bedre lånemuligheder og et større rådighedsbeløb i hverdagen.
5. Hvordan kan jeg øge min indkomst? Dine primære muligheder for at øge din indkomst, er ved at tage ekstra job, forhandle en lønstigning eller skifte til et mere vellønnet job.